文‧ 陳郁婷 會計師 2021年3月號
在經過年節七日的休養生息後，開工當日回到事務所上班的大家都精神奕奕、活力充沛，然後不免俗的，聊起彼此在新的一年立下的目標。
「我決定今年要開始學習投資理財了！」實習生小珺說。
「咦？怎麼會突然這麼想？」小郁好奇地問。
「因為接下來就要出社會工作了啊，既然都開始賺錢了，總不能老是依靠父母，要學習管理自己的錢才行。吶，學姊有在做投資嗎？」
「嗯——算是有吧，但是我的投資方法很簡單，我也沒看什麼財報或是研究線圖。妳想學投資的話，問阿嘉會計師比較好吧？」
小珺慌亂地揮手，「阿嘉會計師太忙了啦，怎麼好意思麻煩他……簡單也沒有關係，太複雜感覺我也學不來，學姊就跟我分享一下嘛！」
擋不住小珺眼中熾熱的光芒，小郁說：「好吧。但是投資只是理財的一小部分，在學習開始投資之前，我覺得更重要的是要有正確的理財觀念。」
小珺點頭如搗蒜，「嗯嗯，學姊請說。」
及早固定存錢
「首先呢，及早和固定存錢。賺錢和存錢是兩回事，如果把薪水通通花光了自然就不用談什麼投資了。」
「總之要先存到第一桶金，了解。」
小郁失笑，「先訂下一個存錢的目標是不錯的做法，但是也不用非要存到人生第一個一百萬才能做投資，妳可以先訂個10萬元或30萬元，畢竟如果目標太遙不可及，也會讓人失去存錢動力嘛。只要先存到足以開始投資的本金就夠了。更重要的是，檢視自己的消費狀況，訂出一個合理的存錢目標。舉例來說，如果妳的月薪是32,000元，房租7,000元，扣掉必要的餐費、交通費、電話費等，再加上偶爾的小確幸，一個月存15,000元就是一個合理的目標。如果妳訂的目標是5,000元，就是對現在的自己太好了，以後會很辛苦喔！」
「一個月多存1萬元，一年下來就多了12萬元呢！」
「沒錯，妳可以在每次領薪水的時候就把預計要存的錢轉到另一個帳戶A，每個月固定的開銷轉到帳戶B，剩下在薪轉戶的錢就可以隨妳開心地花。」
「帳戶A我懂，但是還要轉到帳戶B是為什麼呢？」
「避免失手把薪轉戶的錢花完，又必須要繳費的時候，會忍不住動用帳戶A的錢，所以先把房租、電話費和下半個月的餐費存起來，才不會每到月底就吃土啊！」
「這麼一說確實很有道理呢。」
預留一筆現金準備
「再來，就是預留一筆現金準備，畢竟天有不測風雲。當我們開始投資後，錢就壓在股票之類的投資工具裡，如果沒有預留現金卻又急需用錢的話，可能會在市場價格偏低的時候被迫賣出這些股票。所以最好的做法，就是先預留6個月的生活費存放銀行定存，需要的時候解約也不虧本金。」
「也就是說，要先存6個月的生活費，以我的情況來說大約10萬元，之後存下的才是投資的本金囉？」
務必要有保險
「小珺真聰明，一點就通呢。第三點，務必要有保險。我這裡指的不是儲蓄險，而是醫療險和定期壽險喔！」
小珺想了想：「我媽好像有幫我保了呢，但內容我不是很清楚……」
「保險也是理財的一環喔。了解自己現有的保障，然後就不足的部分再補足。但是對於保險要有正確的認識：保險是一種消費而不是儲蓄，我們幫自己買保險是用小錢換取出事時的保障，如果沒有用到，那是再好不過，保費花掉就是花掉了，別想著要把保費拿回來。只要是還本型的保險都會比較貴，同樣的保費，為了之後可以還本卻買到較低的保障，那就本末倒置了。」
「還本型？唔——學姊，我沒有接觸過這方面的資訊，可以解釋得清楚一點嗎？」
「簡單來說，很多保障型商品——醫療險、意外險、壽險之類的，常常有分會退還保費和不會退還保費兩種，前者我們稱之為還本型。乍聽之下好像會退保費比較好，但是羊毛出在羊身上，還本型保險的保費都比較高，也就是同樣的1,000元，還本型只能買到100萬元的保障，但是不還本可以買到150萬元的保障。我們要的是出事時有足夠的錢可以用，而不是在意沒出事的時候，付出去的1,000元還能拿回來。」
「原來如此。如果不是學姐這麼說，我一定會選還本型的呢！那妳剛剛提到的儲蓄險又是？」
「就是保障功能很低，雖名為保險，但實際上儲蓄功能比較大的產品。很多人覺得買儲蓄險利率比銀行定存高，又不像一般投資工具可能會虧錢，所以很愛買這類型的產品。但是儲蓄險在繳費期間解約幾乎都會虧錢，利率比銀行高也是繳費期滿之後的事。如果願意等上4年、6年，甚至10年、20年的話，那還不如把錢投資在股票上來得有效率。」
「嗯嗯，也就是說保障歸保障，投資歸投資，用正確的金融工具來達成不同的理財目標對吧？」
避開所有信用卡債
「說得真是太好了呢！保險和投資一樣，都是一門學問，改天有機會再跟妳分享我自己買保險的經驗。第四點，避開所有信用卡債。現在很多銀行都有推出回饋現金的信用卡，所以刷卡常常比付現划算，但是不要讓這個影響到妳的消費行為。如果為了賺一點點的現金回饋，而沒有養成良好的消費習慣，那就得不償失了。」
「確實呢，現在行動支付什麼的都很方便，很容易一不小心就超支了。」
「是啊。買東西前先想清楚是想要還是需要，養成極簡的消費習慣，那麼付現或刷卡就無所謂了。最重要的是，如果習慣刷卡，一定要養成每期繳清卡費的好習慣，當一個白賺現金回饋不付循環利息的『奧客』！」
「好喔！那接下來呢？總該講到重頭戲——如何投資了吧？」
「這個嘛——等妳搞清楚自己身上有哪些保險，而且存到30萬元的時候再說吧！努力工作、賺錢存錢！」
「學姊太過分了啦！居然吊人家胃口……」
「理財的第一步就從存錢開始，還不會走路別老想著要飛！」
參考書籍
Charles Ellis, Burton Malkiel (2010). The Elements of Investing.
投資的奧義：5個簡易法則喚醒你的致富基因。譯者 林聰毅，台北市，財信
